Ostatnia sprawa, z którą przyszło mi się mierzyć podpowiedziała mi, że warto napisać także o systemie „Bezpośredniej Likwidacji Szkód” (dalej – „System BLS”), na który powołują się zakłady ubezpieczeniowe – dążąc do poszerzenia swojej oferty.
Przechodząc do rzeczy – Klientka miała kolizję z pojazdem, który (co coraz częściej spotykane), został ubezpieczony w firmie, mającej siedzibę poza granicami Unii Europejskiej.
Nazwa ubezpieczyciela mało znana, a szkoda w pojeździe Klientki bardzo znacząca. W powietrzu wisiało więc wysokie odszkodowanie.
Z powodów, o których mowa powyżej, Klientka zdecydowała się na zgłoszenie szkody u swojego ubezpieczyciela, domagając się aby to on, dopełnił wszelkich formalności niezbędnych dla profesjonalnego załatwienia sprawy.
Szkoda została zgłoszona telefonicznie. Już w trakcie pierwszego kontaktu, Klientka natrafiła jednak na problemy. Przedstawiciel ubezpieczyciela obsługujący infolinię poinformował ją bowiem, że kolizja, może zostać obsłużona tylko i wyłącznie w ramach jej dodatkowego ubezpieczenia „Auto Casco” (dalej – „Ubezpieczenie AC”). Choć nie zostało powiedziane to wprost, z powodu braku możliwości likwidacji szkody w Systemie BLS, skutki kolizji miały zostać likwidowane na zasadach opisanych w wiążącej Klientkę z ubezpieczycielem – umowie.
Likwidacja szkody w Systemie BLS vs likwidacja szkody na podstawie ubezpieczenia AC:
Czy jest różnica?
Otóż tak! Likwidacja szkody na zasadach przewidzianych w umowie zawartej z ubezpieczycielem, może napotkać na wiele ograniczeń i wyłączeń, na które obie strony, przecież zgodnie przystały. W umowie tej, bardzo często limituje się wysokość maksymalnego odszkodowania, zamieszcza się ograniczenia dotyczące możliwości zakupu oryginalnych części zamiennych, czy też inne obostrzenia, dotyczące np. sposobu likwidacji szkody całkowitej. Z kolei likwidacja szkody na gruncie przepisów powszechnie obowiązującego prawa (w tym Kodeksu cywilnego), otwiera drogę do domagania się pełnego odszkodowania, którego wysokość, limitowana jest – co do zasady, tylko rzeczywistą wysokością szkody.
Roszczenie regresowe ubezpieczyciela, z powody likwidacji szkody z umowy ubezpieczenia AC:
Dalej – w trakcie kolejnych rozmów telefonicznych, które prowadzone zostały już po wypłacie kwoty bezspornej odszkodowania, moja Klientka została poinformowana, że ubezpieczyciel wystąpi z roszczeniem regresowym do podmiotu, ubezpieczyciela pojazdu, który spowodował kolizję, że proces ten może potrwać nawet kilka lat, a także że ewentualna korekta utraconych zniżek ubezpieczeniowych, zostanie rozliczona już po formalnym zakończeniu wzajemnych rozliczeń pomiędzy ich przedsiębiorstwami.
Niesmaku całej sprawie dodały także szybkie i nie do końca przemyślane reakcje mojej Klientki, które stanowiły odpowiedź na wciąż wydłużającą się procedurę likwidacji szkody. Z kolei osoba przyjmująca zgłoszenie, nie była w stanie rzetelnie wskazać, na różnice pomiędzy likwidacją szkody w Systemie BLS, a usuwaniem skutków zdarzenia na podstawie Ubezpieczenia AC.
Różnice pomiędzy likwidacją szkody w systemie BLS a likwidacją szkody z umowy ubezpieczenia AC:
Aby uniknąć takich nieporozumień, wyjaśniam więc, że:
- System BLS – to system w którym szkoda może zostać zgłoszona u „naszego ubezpieczyciela”, a więc w zakładzie ubezpieczeń, z którym wiąże nas umowa ubezpieczenia pojazdu (AC lub OC);
- System BLSm powstał w wyniku porozumienia zawartego pomiędzy polskimi towarzystwami ubezpieczeń i Polskiej Izby Ubezpieczeń;
- warunkiem likwidacji szkody w Systemie BLS, jest istnienie bezpośredniego powiązania pomiędzy naszym ubezpieczycielem, a ubezpieczycielem odpowiedzialnym za wypłatę odszkodowania (umowa);
- w ramach Systemu BLS, możemy liczyć na likwidację szkody przez naszego ubezpieczyciela, który następnie wystąpi o refundację tak wypłaconego odszkodowania, do ubezpieczyciela zobowiązanego do naprawienia szkody;
- Jeżeli ubezpieczyciel zobowiązany do naprawienia naszej szkody nie jest stroną porozumienia zawartego w ramach Systemu BLS, działania podejmowane przed naszym ubezpieczycielem są ograniczone tylko i wyłącznie do praw i obowiązków, wynikających z łączącej nas z ubezpieczycielem umowy;
- W takim przypadku, wysokość odszkodowania może być limitowana ograniczeniami na które sami przecież wyraziliśmy zgodę przystępując do umowy zawartej z naszym ubezpieczycielem, a wypłacone odszkodowanie, niekoniecznie musi licować z rzeczywistym rozmiarem naszej szkody.
Z powodów, o których mowa powyżej, przed formalnym zgłoszeniem szkody powinniśmy dokładnie ustalić w jakim systemie i na jakich zasadach, szkoda ta będzie likwidowana. W takich przypadkach, musimy upewnić się, że ubezpieczyciel pojazdu, którym wyrządzono szkodę, jest formalnie powiązany umową zawartą z naszym ubezpieczycielem i że na tej właśnie podstawie, zgłoszona przez nas szkoda, będzie likwidowana.
Ostatecznie bowiem, Klientka zlikwidowała szkodę na podstawie łączącej ją z ubezpieczycielem umowie „Auto Casco”, a sam proces likwidacji, ograniczony został limitami i zastrzeżeniami, przewidzianymi w zawartej przez nią umowy ubezpieczenia AC. Z kolei wyrównanie utraconych zniżek ubezpieczeniowych, być może nastąpi w odległej przyszłości, czego jednak ubezpieczyciel nie potwierdził na piśmie, w dniu zgłoszenia przez nas szkody.
O innych różnicach w sposobach likwidacji szkód komunikacyjnych, poinformuję Państwa osobiście, w trakcie indywidualnej konsultacji, do której serdecznie zapraszam.
Stan prawny na dzień: 3 listopada 2025 r.;
r. pr. Grzegorz Rajski
